Wraz z nadejściem nowego roku wielu klientów pyta, jak obniżyć wysokość rat. Zmniejszenie raty kredytu jest atrakcyjnym rozwiązaniem nie tylko ze względu na wysokie stopy procentowe i rosnące koszty życia, ale również kwestie indywidualne. Dla wielu osób kredyt stanowi poważne obciążenie psychiczne. Ponosząc zbyt wysokie opłaty, muszą rezygnować z innych wydatków, co zdecydowanie wpływa na ogólne samopoczucie.
Czy w takim razie można obniżyć raty kredytu gotówkowego? Czy warto negocjować z bankiem? I jakie narzędzia oferuje polskie prawo w przypadku kredytów konsumenckich?
W tym poradniku rozpisaliśmy kilka skutecznych metod, dzięki którym można skutecznie zmniejszyć koszty kredytowania.
Najlepsza metoda na zmniejszenie kosztu kredytu: SKD
Jeśli interesuje Cię obniżenie raty kredytu gotówkowego, istnieje duża szansa, że masz prawo skorzystać z sankcji kredytu darmowego (w skrócie SKD). To najskuteczniejsza metoda na obniżenie miesięcznych rat tak bardzo, jak tylko to możliwe.
Istnieje jednak pewien podstawowy warunek: z SKD skorzystasz tylko wtedy, jeśli w Twojej umowie z bankiem lub firmą pożyczkową pojawiły się błędy lub nieprawidłowości.
Celem SKD jest więc ochrona kredytobiorców przed nieuczciwymi praktykami banków. Ma ograniczać błędy i nieścisłości w umowach kredytowych. W sytuacji, w której owe błędy występują, zyskujesz prawo m.in. do:
- odzyskania części lub całości kosztów kredytu,
- oddania do banku wyłącznie tej kwoty, którą pożyczyłeś (spłacasz tylko wysokość kapitału, bez odsetek!),
- uzyskania nowego harmonogramu spłaty kredytu,
- w efekcie: znaczącego zmniejszenia raty kredytu.
Pomyślne zakończenie sprawy o SKD pozwoli Ci znacząco obniżyć wysokość rat. Poza tym bank będzie zobowiązany do tego, aby zwrócić Ci inne, już opłacone koszty, np. marży czy ubezpieczenia. W rezultacie możesz odzyskać nawet całkowity koszt kredytu gotówkowego.
SKD zostało uregulowane w ustawie o kredycie konsumenckim (art. 45). Zgodnie z nią, z sankcji kredytu darmowego można skorzystać wtedy, gdy:
- kwota pożyczki gotówkowej nie przekracza 255 550 zł (lub jej równowartości w innej walucie)
- podpisanie umowy kredytowej miało miejsce po 17 stycznia 2014 roku
- kredytobiorca spłacał raty terminowo i jest osobą prywatną
- od jakichkolwiek działań związanych z kredytem (np. od jego spłaty) minął nie więcej niż 1 rok
Wielu przydatnych informacji na temat SKD dowiesz się z naszego FAQ: Sankcja kredytu darmowego: najczęściej zadawane pytania
Wiele zależy od rodzaju kredytu
Warto zaznaczyć, że wybór metody na zmniejszenie raty kredytu zależy od wielu indywidualnych kwestii. Nie każdy sposób sprawdzi się w przypadku każdego klienta. Mimo że sankcja kredytu darmowego daje wiele korzyści, będzie dostępna tylko w tych sytuacjach, które wskazuje ustawa.
Dlatego zanim podejmiesz jakiekolwiek kroki, skonsultuj się z doświadczonym prawnikiem.
Inne metody: nadpłata kredytu lub refinansowanie kredytu
Kolejne rozwiązania, które pozwalają obniżyć raty kredytów gotówkowych, to nadpłata i refinansowanie zadłużenia.
Oczywiście nadpłacić kredyt możesz tylko wtedy, gdy dysponujesz dostateczną ilością pieniędzy. Korzystając z nadpłaty kredytu, masz dwa wyjścia: możesz skrócić okres kredytowania lub obniżyć miesięczne raty kredytu. Zwróć uwagę, że jeśli zdecydujesz się na opcję nr 1, oszczędności będą wyższe, ale kwoty rat się nie zmienią – czyli nadal będziesz spłacać wysokie raty miesięczne.
Drugie narzędzie to refinansowanie kredytu, czyli zaciągnięcie pożyczki w innym banku. Wówczas „nowy bank” przejmuje Twoje poprzednie zobowiązanie i spłaca je w wysokich ratach. Natomiast Ty regulujesz nowe zobowiązanie na jego rzecz, ale już na lepszych warunkach.
Refinansowanie kredytu pozwala więc zmniejszyć ratę kredytu, choć wydłuża czas kredytowania (co jest główną wadą takiego układu).
Czy wakacje kredytowe to dobry pomysł?
Osoby mające duże problemy ze spłatą decydują się na tzw. wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty rat. I choć takie rozwiązanie wydłuża okres kredytowania, to pozwala zapobiec utracie płynności finansowej w skrajnych sytuacjach.
Jeśli więc nie masz pieniędzy i chcesz odroczyć jedną lub kilka rat, aby ustabilizować swoje finanse, rozważ wakacje kredytowe. Minusem tego rozwiązania będzie zwiększenie miesięcznej raty lub znaczny wzrost wysokości ostatniej raty kredytu. Dlatego nie zalecamy tej drogi, jeśli Twoim celem jest to, aby obniżyć miesięczne raty kredytu.
Konsolidacja kredytu gotówkowego
Poza wakacjami kredytowymi, które warto stosować tylko w ostateczności, innym pomysłem na zmniejszenie rat jest wydłużenie okresu spłaty kredytu. Jednak tutaj również trzeba liczyć się z pewnymi wadami. Przede wszystkim zwiększy to końcowy koszt kredytu i sprawi, że będziesz obciążony spłatą zobowiązania przez więcej lat. Dlatego tutaj również zalecamy ostrożność.
Sposobem na wydłużenie okresu spłaty jest np. konsolidacja kredytów, która polega na połączeniu kilku zobowiązań finansowych w jedno. Kredyt konsolidacyjny pozwala więc wydłużyć okres kredytowania i zmniejszyć miesięczną ratę kredytu. To dobra propozycja dla osób z wieloma zadłużeniami. Opłaca się wtedy, gdy terminowa spłata zobowiązania zagraża Twojej stabilności finansowej lub mocno obciąża Twój budżet. Konsolidacja kredytów daje wtedy dwie korzyści: obniża miesięczną ratę, a przy tym zapewnia uproszczony proces regulowania długu.
Czy możesz negocjować z bankiem obniżenie raty kredytu?
Na koniec warto wspomnieć o ogólnej restrukturyzacji kredytu gotówkowego i negocjacje z bankiem. Restrukturyzacja polega na zmianie dotychczasowych warunków kredytu na wniosek klienta. Dlatego jeśli zastanawiasz się, jak obniżyć ratę kredytu np. poprzez konwersję walutową, umorzenie części długów, zmianę oprocentowania, czy konsolidację kredytów – to może być opcja dla Ciebie.
Uwaga:
Prośba o obniżenie raty kredytu gotówkowego daje dość niskie szanse na sukces. Renegocjowanie umowy z bankiem będzie skuteczne tylko wtedy, jeśli masz ku temu solidne argumenty (poważny powód). Nie zdziwimy Cię informacją, że banki nagminnie odrzucają takie wnioski. Niemniej warto próbować – zwłaszcza ze wsparciem ekspertów, którzy podpowiedzą, jak skutecznie zmniejszyć ratę kredytu w Twojej sytuacji.
Czy restrukturyzacja kredytu gotówkowego się opłaca?
O restrukturyzację zadłużenia warto ubiegać się wtedy, gdy jesteś w kiepskiej sytuacji materialnej lub masz nagłe, duże zobowiązania finansowe (np. w wyniku utraty pracy czy choroby). Sprawdzi się też wtedy, gdy zależy Ci na poprawie zdolności kredytowej. W ten sposób unikniesz bowiem przeterminowania zobowiązań finansowych. Jednak tak samo, jak przy innych rozwiązaniach, tak i tutaj opłacalność zależy od indywidualnej sytuacji klienta. Pamiętaj, że jedynie SKD pozwala całkowicie obniżyć koszt kredytu gotówkowego.
Z reguły restrukturyzacja kredytu ma największy sens przy kredytach długoterminowych. Poza tym trzeba zwrócić uwagę, że niektóre banki naliczają za to dodatkowe opłaty, np. specjalną prowizję za wykorzystanie karencji w spłacie kapitałowej. Oprócz tego restrukturyzacja może wiązać się z pewnymi opłatami dodatkowymi, np. za zawarcie aneksu do umowy kredytowej.
Nie wiesz, jak obniżyć ratę kredytu? Nasi prawnicy znajdą rozwiązanie dla Ciebie
Podsumowując, jeśli chcesz obniżyć koszt kredytu gotówkowego i płacić mniejsze raty, możesz zastosować jedną z powyższych metod. Pamiętaj, że każda z nich ma swoje wady, jak i zalety.
Zdecydowanie najwięcej korzyści oferuje sankcja kredytu darmowego (SKD). Z praktyki naszej kancelarii wiemy, że w ogromnej liczbie umów kredytowych znajdują się błędy i niedociągnięcia. Czasem jest to przekroczenie kosztów pozaodsetkowych, innym razem źle obliczone oprocentowanie kredytu. Jednak każdy, nawet najmniejszy błąd, daje Ci szansę na darmowy kredyt! Dlatego nie czekaj i zwróć się do naszej kancelarii. Bezpłatnie przeanalizujemy Twoją umowę. Opracujemy plan działania, który pozwoli Ci obniżyć koszt kredytu gotówkowego z dowolnym bankiem i firmą pożyczkową. Z nami uwolnisz się od uciążliwych opłat.
- Potrzebujesz darmowej porady prawnej, aby obniżyć wysokość rat? Masz dosyć rosnących kosztów? Zapraszamy do kontaktu! Bezpłatna porada ekspertów pod numerem 593 070 069.
